IOF no cartão de crédito: como funciona e dicas para economizar

Descubra como o IOF impacta o uso do cartão de crédito em transações internacionais e evite custos extras

Provavelmente, você já deve ter se perguntado o que significa o IOF em cartão de crédito. Afinal, dependendo do tipo de compra, essa cobrança aparece na fatura e não é exatamente modesta - a menos que o seu cartão seja da AstroPay, que tem apenas 0,38% de IOF..

Antes de tudo, é interessante entender que o IOF está presente em várias operações financeiras, como empréstimos e seguros, mas ele também tem um impacto importante quando falamos de cartão. E nesse momento é que as dúvidas surgem: Por que ele é cobrado? Como podemos economizar?

Por isso, ao longo deste artigo, vamos esclarecer todas essas questões. Nosso objetivo aqui é oferecer dicas práticas para que você consiga entender melhor como funciona a taxa e até reduzir seus custos em compras internacionais. 

IOF em cartão de crédito: o que é?

O IOF no cartão de crédito é o Imposto sobre Operações Financeiras, um tributo federal cobrado em diversas transações.

Isso significa que ele incide em empréstimos, investimentos e também no uso de cartões de crédito. E nesse caso, ele aparece principalmente em duas situações: compras internacionais (inclusive online) e em operações como atraso ou pagamento mínimo da fatura.

Mas por que o governo cobra essa taxa? 

Basicamente, o IOF é uma maneira do governo monitorar e controlar o fluxo de dinheiro em operações de crédito e câmbio, além de arrecadar fundos. E nos cartões de crédito, o IOF incide sobre o valor total da compra, aumentando o custo final para o consumidor.

Por exemplo: se você faz uma compra internacional com o cartão, seja em uma loja online ou durante uma viagem, o IOF será aplicado sobre o valor total em reais. Atualmente, a taxa é de 4,38% - o que pode parecer pouco à primeira vista, mas nas compras maiores significa um impacto mais pesado. 

E justamente neste momento muitas pessoas começam a se perguntar como evitar, ou pelo menos minimizar, essa cobrança. Por isso, ter um cartão global AstroPay pode ser uma boa opção, já que o valor do IOF é de apenas 0,38%.

Assim, nos próximos tópicos, vamos explorar como e quando o IOF é cobrado - além de algumas dicas valiosas para você economizar e evitar surpresas desagradáveis na sua fatura.

Como funciona a cobrança do IOF em cartão de crédito

A cobrança do IOF em cartão de crédito é um processo definido pelo governo brasileiro. Ele é regulamentado pela Receita Federal, que estabelece as alíquotas do imposto e que podem ser ajustadas ao longo do tempo. 

Como mencionamos anteriormente, o tributo incide sobre operações específicas e sua taxa é calculada automaticamente a cada transação. Resumidamente, funciona assim:

• Quando você faz uma compra internacional, por exemplo, o valor total da compra é convertido para reais e usado como base de cálculo.
  
  
• Sobre esse valor é aplicada a taxa (hoje, de 4,38% nos bancos tradicionais) que aparece na sua fatura como um encargo adicional. No cartão global AstroPay, esse valor é de só 0,38%.

• Essa cobrança é feita uma única vez, logo após a confirmação da compra, e não se altera até o fechamento da fatura.

O IOF também é cobrado em operações dentro do Brasil, mas isso acontece em situações diferentes, como o atraso no pagamento da fatura.

Nesse caso, a alíquota aplicada é de 0,38%, além de uma taxa diária de 0,0082%, que é calculada sobre o saldo em aberto até que o pagamento seja realizado. Aqui, a cobrança  é contínua e proporcional ao tempo de atraso.

Vale ressaltar que o IOF não é um valor fixo e pode ser alterado por decreto governamental. Ele faz parte de uma estratégia de controle financeiro do Estado. Por isso, não há uma periodicidade exata para revisões ou mudanças nas alíquotas, embora seja comum que elas permaneçam estáveis por longos períodos.

Quando o IOF em cartão de crédito é cobrado?

O IOF é um imposto que incide sobre várias transações financeiras, mas ele se comporta de maneiras diferentes dependendo do tipo de operação. 

No caso do cartão de crédito, há situações bem específicas em que ele é aplicado. Por isso, é bem importante conhecer essas nuances para evitar surpresas.  Vamos abordar os cenários a seguir, acompanhe!

IOF em outras transações financeiras

Antes de falarmos do cartão de crédito, vale lembrar que o IOF também é aplicado em operações como:

• Empréstimos;
• Financiamentos;
• Resgate de investimentos;
• Compra de moeda estrangeira (em dinheiro); 
• Transferências internacionais;
• Seguros.

A cobrança desse imposto é feita sempre que há uma movimentação financeira envolvendo crédito ou variação cambial, sendo um mecanismo de controle do governo sobre o fluxo de dinheiro como explicamos anteriormente.

IOF no cartão de crédito: compras internacionais

Já no cartão de crédito, o IOF é cobrado toda vez que você faz uma compra internacional. Seja em uma loja física durante uma viagem ou em um site estrangeiro, o imposto é aplicado sobre o valor total da compra convertido para reais. 

Como citamos, a taxa atual é de 4,38% nos bancos tradicionais e a cobrança aparece diretamente na fatura. Mas com o cartão global AstroPay você tem só 0,38% de IOF, com muito menos preocupação  em relação a essa taxa para qualquer compra internacional.

IOF no cartão de crédito: atrasos e pagamento mínimo da fatura

Outra situação em que o IOF costuma aparecer é no atraso do pagamento da fatura ou quando você escolhe pagar apenas o valor mínimo. 

Nesses casos, a alíquota é de 0,38% além dos juros diários de 0,0082%. É importante ficar atento, pois essa cobrança é proporcional ao tempo em que a dívida permanece em aberto. Ou seja: pode gerar um acúmulo significativo de encargos.

Lembrando que o cartão global AstroPay não tem fatura nem anuidade.

IOF em saques e empréstimos no cartão de crédito

Outro ponto importante é que o IOF também incide sobre saques feitos com o cartão de crédito, seja no Brasil ou no exterior. Nesses casos, além das taxas cobradas pelo banco, o IOF é aplicado diretamente sobre o valor sacado.

Além disso, empréstimos por meio do cartão também estão sujeitos ao imposto, com as mesmas taxas aplicáveis ao atraso da fatura.

IOF ao estourar o limite do cartão

Caso a operadora permita que a transação seja aprovada mesmo ultrapassando o limite, o valor excedente está sujeito à cobrança do IOF.

IOF em cartão de crédito internacional é o mesmo que IOF em compras no exterior feitas dentro do país?

Sim, o IOF é o mesmo nas duas situações. Se você usa seu cartão de crédito em uma viagem internacional ou faz uma compra em um site estrangeiro estando no Brasil, a alíquota de 4,38% será aplicada sobre o valor da compra. Mas com AstroPay você tem só 0,38% de IOF em qualquer uma dessas transações.

O  fator determinante da incidência do IOF é a utilização de moeda estrangeira, não a localização física.

No entanto, vale destacar que além do IOF, podem haver outras taxas envolvidas. Por exemplo: taxas de conversão de moeda, que variam de acordo com a instituição financeira e o emissor do cartão. 

Taxa IOF em cartão de crédito 2024

O IOF em cartão de crédito, especialmente para compras internacionais, tem passado por uma redução gradual nos últimos anos. Inclusive, na AstroPay já chegou a 0,38% com o cartão global.

Em 2023, o governo brasileiro anunciou que pretende zerar o IOF sobre operações internacionais até 2029, como parte de um compromisso com a OCDE (Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico). Isso visa aumentar a competitividade do Brasil no comércio global e alinhar o país às práticas internacionais.

Atualmente, a alíquota está em 4,38% nos bancos tradicionais. Isso, após uma série de cortes iniciados em anos anteriores. Essa redução progressiva é vista como uma medida para facilitar transações internacionais, principalmente para empresas que importam produtos ou negociam fora do país.

A expectativa para 2024 é que a alíquota permaneça a mesma, mas com o compromisso de uma queda contínua nos próximos anos. 

O governo justifica essa redução com o argumento de que o Brasil precisa estar mais integrado ao cenário econômico global. Diminuir o IOF nas compras internacionais seria uma forma de incentivar o consumo externo e de melhorar a competitividade das empresas nacionais.

Para o consumidor, isso significa que, apesar da alíquota de 4,38% ainda ser aplicada em 2024, o impacto deverá diminuir no médio e longo prazo. À medida que a redução progride, quem faz muitas compras internacionais pode esperar uma economia crescente. Lembrando que com o cartão global AstroPay, a taxa hoje já é de 0,38%!

Além disso, as quedas do IOF visam tornar as operações financeiras brasileiras mais atraentes para investidores e empresas globais - o que pode fortalecer a economia como um todo.

IOF rotativo em cartão de crédito: o que é?

Como o nome sugere, o IOF rotativo incide sobre o crédito rotativo - ou seja, quando o cliente paga apenas uma parte da fatura do cartão de crédito e deixa o saldo restante para o próximo mês. 

Nessa situação, além dos juros cobrados pela operadora do cartão, o governo aplica uma alíquota de 0,38% sobre o valor que ficou em aberto.

Esse imposto é calculado diariamente, com uma taxa adicional de 0,0082% ao dia até que o saldo seja quitado. 

Em outras palavras, quanto mais tempo você demora para pagar a fatura integralmente, maior será o IOF acumulado. E isso pode aumentar substancialmente o valor da dívida ao longo do tempo.

Inclusive, vale comentar que o rotativo é uma das formas mais caras de crédito. Afinal, além do IOF, os juros costumam ser elevados. Isso, claro, quando você não tem um cartão da AstroPay, que não tem fatura e nem anuidade. 

12 dicas para economizar IOF em cartão de crédito e compras internacionais

Mesmo com as limitações do imposto, é possível usar estratégias para economizar IOF no cartão de crédito em compras internacionais. Por isso, pensando em contribuir com a redução desses seus custos, preparamos estas dicas práticas para ajudar a reduzir o impacto do imposto e outras taxas envolvidas nessas transações. 

1. Evite o uso do cartão de crédito tradicional em compras internacionais

Como assim? A gente explica.

Uma maneira simples de economizar no IOF é evitar o cartão de crédito tradicional em compras internacionais. 

Cartões globais ajudam a economizar. 

Por exemplo: o cartão global da AstroPay tem apenas 0,38% de IOF. 

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2. Pague a fatura integralmente para evitar o rotativo

Se você não consegue pagar toda a fatura de uma vez no seu cartão tradicional, o saldo restante entra no crédito rotativo -  o que significa a cobrança de IOF sobre o valor pendente, além de juros. 

Pagar a fatura em dia e integralmente evita não apenas os juros elevados do crédito rotativo, mas também a incidência do IOF diário de 0,0082%. Isso é essencial para manter os custos sob controle.

Com o cartão global AstroPay você tem mais controle financeiro, já que não possui fatura e usa somente o saldo disponível em sua conta.

3. Na dúvida, escolha compras em moeda local

Sabemos que nem sempre o consumidor consegue encontrar o produto desejado em moeda brasileira ou e-commerce nacional.

Mas, quando você encontrar o mesmo produto ou serviço em lojas locais e não conseguir evitar as cobranças elevadas de IOF e taxas do banco tradicional, pode valer a pena escolher o produto vendido no Brasil. 

Agora, quando não há alternativa e o produto importado é o que você precisa, vale reforçar as vantagens de ter apenas 0,38% de IOF e taxas reduzidas em contas digitais e cartões globais, como aqui na AstroPay.

4. Use cartões de débito ou globais

Os cartões de débito e cartões globais também podem ser boas opções para evitar o IOF nas compras internacionais com cartão tradicional. 

A AstroPay, por exemplo, tem cartão global com taxas reduzidas e 0,38% de IOF em compras internacionais. 

Além disso, você sabe exatamente quanto está gastando e não precisa se preocupar com flutuações na conversão de moeda ou surpresas na fatura do cartão de crédito.

5. Planeje compras grandes para pagar em uma vez, no cartão

Se você está planejando fazer uma compra de alto valor em moeda estrangeira, dependendo da situação, pode ser  mais vantajoso pagar à vista para evitar encargos adicionais como juros e o IOF rotativo. 

Então, a dica é se organizar para pagar o valor total no vencimento da fatura ou utilizar uma opção de cartão global, como o da AstroPay, para economizar ainda mais.

6. Acompanhe as flutuações cambiais

As variações cambiais afetam diretamente o valor final das compras internacionais com cartão de crédito. Isso porque, além do IOF, a taxa de câmbio pode elevar o custo da sua transação. 

Por isso, se você puder acompanhar o câmbio e escolher os melhores momentos para realizar suas compras no exterior, pode economizar tanto com o imposto quanto com o valor convertido em reais.

7. Use plataformas com menos tarifas e IOF reduzido

Se você faz muitas transações internacionais, seja em viagens ou compras online, vale a pena explorar plataformas de serviços financeiros que oferecem alternativas ao cartão de crédito tradicional. 

A AstroPay, por exemplo, tem  conta digital internacional que permite transações com taxas reduzidas e cartão global com apenas 0,38% de IOF para compras no exterior. 

8. Considere usar criptomoedas

Se você já lida com criptomoedas ou está interessado em começar, algumas plataformas permitem realizar compras internacionais com Bitcoin ou outras moedas digitais. Essas transações geralmente não estão sujeitas ao IOF, já que não envolvem uma conversão formal de moeda fiduciária. 

Isso pode ser uma solução interessante para quem faz compras frequentes no exterior e quer evitar o imposto. No entanto, vale lembrar que o uso de criptomoedas também pode envolver outros tipos de custos, como taxas de transação e variações de preço.

9. Monitore e negocie as taxas do seu cartão de crédito

Se você faz muitas compras internacionais, vale a pena verificar as condições oferecidas pela sua administradora de cartão de crédito. Algumas instituições podem oferecer condições menos custosas para transações internacionais, como taxas de conversão mais baixas ou isenção de algumas tarifas. 

Além disso, dependendo do seu histórico de relacionamento com a instituição, pode ser possível renegociar algumas taxas.

10. Antecipe o pagamento da fatura

Outra dica para evitar o acúmulo de IOF e juros é antecipar o pagamento da fatura, especialmente se você estiver enfrentando flutuações cambiais desfavoráveis. Ao antecipar o pagamento, você pode se proteger de mudanças repentinas no câmbio e evitar a incidência de juros rotativos e IOF adicional.

E na AstroPay você tem cartão global com só 0,38% de IOF, permitindo economizar na sua compra. Além disso, você não tem fatura e fica livre de surpresas no final do mês.

11. Evite saques no exterior

Sacar dinheiro com o cartão de crédito tradicional no exterior pode parecer prático, mas além do IOF, há diversas taxas adicionais cobradas pela administradora do cartão e pelos bancos tradicionais. Sempre que possível, prefira fazer pagamentos diretamente com o cartão, pois assim você evita esses encargos extras.

O cartão global AstroPay, por exemplo, está disponível nas carteiras digitais Apple Pay e Google Pay, permitindo pagar com o seu smartphone ou smartwatch.

12. Preste atenção na hora de transferir dinheiro para o exterior

Se você precisa transferir dinheiro para o exterior, nas contas bancárias tradicionais o IOF é de 0,38% quando feito para outras pessoas e de 1,1% quando feito para sua própria conta. Isso sem contar as demais taxas cobradas pelo banco.

Mas, se você usa uma conta digital AstroPay, por exemplo, pode fazer transferências internacionais com muito mais praticidade e menos taxas. Basta enviar de conta AstroPay para conta AstroPay e você não terá nenhuma cobrança de taxa. Funciona quase como um Pix, só que para transações internacionais.

Percebe como é importante entender o IOF e conhecer as opções do universo financeiro?  Aproveitar alternativas como as da AstroPay e ficar de olho no câmbio são passos importantes para economizar e aproveitar muito mais suas viagens e suas compras! 

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